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万能人寿保险适合您吗?它究竟是如何运作的呢?

文/尔东琛 来源: FX168北美

FX168财经报社(北美)讯 当谈及短期或长期的财务规划时,您会想到什么?压缩每月生活成本?为未来增加储蓄?或者您正在考虑如何在经济上保护您爱的人。可能所有这些目标对您来说都很重要。但是具体该如何做到呢?这就是人寿保险可以提供帮助的地方。

您可能会意识到,人寿保险在您去世后为您的家人或受益人提供财务保障。如果有人依赖您来承担各种财务责任,这可能会很有帮助。例如,如果您的伴侣依靠您支付一部分抵押贷款或租金,又或者您的孩子依靠您的学费支持。

毫无疑问,人寿保险可以帮助保护您关心的人。但是您知道人寿保险在您仍健在的时候也能帮您吗?一些类型的人寿保险可以让您增加储蓄,实现您的财务目标。您可能熟悉提供终身保障的永久或终身保险。无论您的年龄或健康状况如何,永久寿险始终有效。万能人寿保险是一种永久性的人寿保险,包括随时间增长的投资。这可以帮助您为将来存钱,并在您最需要的时候为您提供现金。

那么有朋友可能会问了,人寿保险究竟是如何运作的呢?

对于某些寿险保单,您只需要支付保险费用。这意味着您只需要支付月费或年费(称为保费)。作为这些付款的交换,您的保险单将为您的受益人支付免税的身故赔偿。这项福利是您去世后给受益人的钱。然后他们可以随意支配。例如,他们可以用它来支付诸如丧葬费、儿童看护费、家庭维护费和未偿债务等费用。

有了人寿保险,死亡抚恤金将在您去世直接发给您的受益人。这意味着它绕过了您的财产——您拥有的一切,例如您的房子、汽车和未注册的账户。

这有什么大不了的吗?是的。当您去世后,遗产中的资产可能不会立即归您的家人或您遗嘱中指定的继承人所有。首先,您的遗产可能要经过遗嘱认证,这是一个在法律上认可的遗嘱的批准过程。这个过程也包括几个问题,如法律费用和未偿还的债务。在这个过程完成后,您的家人会得到任何剩下的东西,这可能需要很长时间。

因此,您无法保证您所爱的人会收到多少钱,也无法保证他们什么时候会收到。有了人寿保险,您的受益人可以在您去世后得到一笔固定数额的钱。但请记住,如果您指定您的遗产为受益人,那么死亡抚恤金可能需要遗嘱认证。

万能寿险(亦称作灵活投资型终身人寿保险)如何运作?

有了万能人寿保险,您将获得永久性保单,它还有投资储蓄增长的潜力。

运作方式如下:在全民寿险中,您的付款将存入一项保单基该基金的一部分资金用于支付您的保费。与此同时,您的另一部分保单基金将被用于投资。大多数万能寿险保单都提供多种投资账户选择,以满足您的目标和风险承受能力。您的保单基金投资会延税。这意味着,除非您从保单中提取资金,否则通常无需为任何投资增长纳税。

此外,您可以选择适合您的全民寿险政策的特定死亡抚恤金选项。如果您想为自己买一份全民人寿保险,以下是您可能会遇到的一些死亡保险金的选择:

等级保险金额:您的受益人将得到您购买的保证身故赔付金额或保单基金的价值,以金额较大者为准。

保险金额加保单基金:您的受益人会得到您购买的死亡保险金和您的保险基金的价值。

但如果您是一位企业主,您可能需要考虑另一种死亡抚恤金选择:

保险固定型加上调整成本基础(ACB)。这种死亡抚恤金的选择可能是想要人寿保险的公司的理想选择。调整成本是指资产在各项税收后的价值。有了这个选项,企业受益人将获得至少等于基本保险金额的身故赔偿,加上保单的成本基础。公司可以将此身故赔偿金添加到其资本股息帐户(CDA)中。通过这种方式,企业受益人可以将身故赔偿金作为资本红利支付给股东。要了解更多关于这个选项的信息,请咨询营业税专家。

您可以这样想:死亡抚恤金可以在您死后为您的收益人提供安全保障。但是对您的保险基金的投资可以在一生中为您提供帮助。例如,如果您需要更多的钱来养老。或者,如果您有紧急基金无法支付的意外开支。有了这样的收入来源是很有帮助的。

您可以怎样使用您的保单基金?

根据您的投资表现,您可以通过多种方式利用您的保险基金。请记住以下几点:

用它来支付您的保险费。如果您的投资长期表现良好,那么它们可以支付您的保险费用。假设您支付了几年的保险费。在此期间,您的保单基金投资开始增长。最终,他们会增长到足以支付您的保费。这样,您可以继续投保,避免支付每月或每年的保险费。您可能已经承担了一些财务责任,比如抵押贷款、家庭或债务。

用它来买更多的保险。您购买的保险金额决定了您的受益人将获得的身故赔偿。通过购买更多的保险,您可以增加您的保单的身故赔偿。假设您最初购买了足够的人寿保险来帮助您的配偶应对您的意外。所以如果您不在身边,您的配偶可以用死亡抚恤金来支付各种生活费用。但五年之后,您发现自己有了配偶和孩子。这意味着您的家庭需要从您那里得到的经济支持已经增加了。有了全民人寿保险,您可以买更多的保险来增加您家人的死亡保险金。

把它作为退休收入的来源。想要在已注册的退休储蓄计划(RRSP)或养老金计划之外,以一种节税的方式为退休储蓄?您可能在考虑早点退休。或者,您可能希望做好准备,以防您意外退休。在任何情况下,税收递延投资在您的政策增长可以帮助您的退休基金。如果您已经最大限度地使用了您的RRSP捐款,这将特别有用。或者您需要额外的收入来源来支付您离职后的生活方式。

用它来提高您的储蓄目标。无论您是为了长期目标还是短期目标而存钱,普遍的政策都是一个可靠的储蓄工具。您的保单基金中的一部分资金将用于您的投资。您可以选择把它们留在保险中,并让它们增长若干年。而且,在一定限度内,您可以从保险基金中支付额外费用。这可以帮助提高您的延税储蓄。您的基金里有更多的钱意味着您的投资有更大的增长潜力。

从中提取或借钱。您可以在任何时候,以任何理由从保险基金中取钱。请记住:除非您偿还贷款,否则您所取的钱或借的钱都会减少死亡抚恤金。所以在取出钱之前,要确保剩下的身故赔偿金足够保护您的受益人。

请知道,其中一些选择与税收的影响。例如,您每次从保单基金提款或借钱时都可能需要缴税。您也可能要为您在基金中投资所获得的任何利息纳税。为了寻求帮助,请咨询顾问或会计,了解这些税收是如何影响您的财务状况的。

和理财顾问谈谈您的人寿保险选择

在购买人寿保险之前,了解不同类型的保险范围及其提供的福利是很有帮助的。也许您的需求很简单,只需要一种保险。或者您的情况可能更复杂,您可能需要不止一种类型。但是有这么多的选择,很难找到适合您的。这就是为什么与顾问交谈对您来说帮助巨大。他们可以帮助您把人寿保险纳入您的整体计划。他们还可以解释您如何将个人保险与工作中可能有的其他保险结合起来。如果您有一大笔遗产要继承,或者您的纳税等级比较高,顾问的保险知识会特别有用。

校对:夏洛特

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