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揭秘RRSP背后的隐藏福利

文/Zoe 来源: FX168北美

FX168财经报社(北美)讯 对于许多加拿大人来说,随着日历年的逐渐减少,是时候考虑为你的注册退休储蓄计划(RRSP)进行年度供款了。无论你是全年定期向RRSP缴款,还是一次性支付一次性款项或在RRSP截止日期之前支付额外的“充值”付款,你都需要考虑采取一种策略。

典型情况
典型的情况可能涉及与你的顾问一起确定你将需要完成的RRSP款供额,以帮助您实现退休目标。但是,手头现金可能少于您想提供的RRSP供款的金额,这并不罕见。因此,您承诺现在可以负担的资金数额,并承诺自己将在收到退税时投资退税。

金额
以一个拥有7000加元现金、边际税率为40%的个人为例。如果他们在2020年前60天缴纳这笔款项,那么可以在2019年的纳税申报表中申请扣除。这将导致2800加元(7000×40%)的退税,在收到退税时,可将其作为RRSP的一部分,并在2020年的纳税申报表中申请相应的扣除额。尽管在提交2020年的纳税申报表之前无法申请2800加元的退税,但他们已将注册退休储蓄计划的总供款增加到9800加元。虽然这是一个更好的策略,而不是简单地花费退款,有一个替代方案,可以让您增加您的RRSP贡献在本年度很少的成本。

大爆炸策略
该策略的工作原理是在日历年的前60天内获得RRSP贷款,其金额为您估计的退税额,然后在收到贷款时使用退税额还清贷款。这个RRSP策略会带来更多的RRSP好处。它还使您能够有更多的钱更快地为避税投资服务。

公式
这是计算可获得的贷款金额的方法,以便在收到退税时可以完全还清贷款:


以我们现有的7000加元现金和40%的边际税率为例,可以看到我们最多可以借入4667加元::

大爆炸策略
通过额外借款4667加元,您对RRSP的总供款增加了1867加元(11667加元对9800加元,如下所示),您可以在2019年将全额用作扣减。
让我们看一下两种情况的比较:

(图源:Manulift)

下表说明了如何借入额外的4677加元到您的注册退休储蓄计划中来增加您的总供款,同时还允许您申请扣减,而不是将您的退税重新投资。 括号中的年份代表纳税申报表的年份。

成本
在查看此策略将使您付诸实施时,您会发现它很少:

(图源:Manulife)

根据您何时以及如何提交纳税申报单,退款时间不超过8到10周。加拿大税务局通常会在10天内处理使用电子申报方法提早提交的纳税申报单。如示例所示,即使假设您花了90天才能收到退款,并且您立即还清了贷款,退款中未涵盖的费用也仅为51加元。

在RRSP贷款中得到什么

许多机构以非常具有竞争力的利率提供RRSP贷款,有些机构会将付款延期足够长的时间,以便您有足够的时间在进行第一期付款之前获得退款。欠款会产生利息,但可以随时全额偿还贷款而不会受到罚款。

理想人选
1.更大的RRSP策略最适合以下人群:
2.希望在日历年的前60天做出RRSP贡献
3.手头现金少于他们希望做出的RRSP供款额的人
4.有足够的RRSP供款空间

采取行动
如何利用更大的RRSP战略:
1.确定将等于您当年的估计退税额的RRSP贷款金额,然后提取该金额(或更少)的贷款
2.使用退税还清RRSP贷款

校对:夏洛特

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