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加拿大保险种类面面观 了解这些你就知道应该如何抵御风险

文/浚滨 来源: FX168北美

FX168财经报社(北美)讯 加拿大的保险业发展成熟,与金融业结合紧密。由于加拿大本地人由于消费习惯问题,储蓄水平普遍较低,结合人工成本高昂,这令许多人存在购买保险来抵御未来风险的习惯,从而促进加拿大保险行业的繁荣发展。加拿大的保险公司不仅提供人寿保险及具储蓄投资性质的计划,还提供汽车、房屋、商业、旅游以及自然灾害等各类不同性质的保险。

1.汽车保险

汽车保险可以说是加拿大保险种类中最重要的,因为加拿大和美国一样,出行最主要的交通工具也是汽车,而汽车保险是加拿大法律规定必须购买的,并覆盖全部的机动车辆,例如摩托车、电单车等。如果在没有保险的情况下驾车,你不仅会面临罚款,可能还需承担更严重的法律责任。

汽车保险的种类,除了可以理解为基本保险的第三者赔偿保险(Third-Party Liability Coverage)外,还有车身赔偿保险。车身赔偿保险又分为两部分,撞车保险(Collision)和综合保险(Comprehensive)。

其中第三者赔偿保险是汽车上路必须购买的,赔偿对第三方人或是财物的损害。另外的撞车保险和综合保险在不同的加拿大省份有不同的要求,但基本上属于可以选择性购买。但考虑到加拿大人身伤害的赔偿金额通常会很惊人,如果只是第三方赔偿保险,很有可能会出现保险金额不足的情况,这样就必须驾驶人自掏腰包进行赔偿,结果就会损失惨重。所以一般情况下,还是应该根据不同省份的具体情况来购买撞车及综合保险。

而加拿大汽车保险的保费高低,取决于车主的驾驶经验、汽车型号、汽车用途、车主年龄、居住地区以及曾经是否发生过交通事故等多重因素有关。另外一般情况下,无事故驾龄的增长有助于降低未来的保费,而一旦出现理赔,来年保费通常会上涨。

2.房屋保险

加拿大房屋保险分为综合保险(Comprehensive)和房屋基本保险(Broad)。

购买房屋保险时,投保者需要申报房屋的基本价值及有关建筑装置,例如建造材料,车房大小,洗手间数目和地库有否装修等。同时还和是否有防盗系统以及火警警报系统等有关。

此外,屋主若将房屋分租给别人,也需向保险公司申报,保险公司并不负责租客的财物损失。

同时,如果屋主需要出远门而空置房屋,就需要向保险公司申报,如果超过时间过长一旦发生损失可能会无法获得赔偿。具体多长时间算是空置房屋,需要根据不同省份来确定。

需要注意的是,房屋保险在加拿大大部分情况下不是强制的,但由于房屋相关的维护成本较高,如果不购买保险可能会造成很大的损失,一般还是建议购买的。另外如果是贷款买房,通常贷款银行会要求强制购买房屋保险,从而降低贷款风险。不过相对而言,综合保险会比较贵,因此多数人通常只够买基本保险。

一般的基本房屋保险所包括的意外情况有:火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等,但不包括洪水、经常性的渗水或漏水。可以选择的项目有地震、地下室污水倒灌等。赔偿最高金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的相关财物。

具体的房屋保险种类大概是四种:

自住房保险(Homeowner’s Insurance)

通常在买家办理贷款和办理房屋交接时,都需要买家提供房屋保险证明,因此即便没有法律明文规定,最好也需要购买保险。

租客保险(Tenant Insurance)

租客的私人财物和屋内的空间,需要一份租客保险来保障。此外,如果在首次买房前就有良好的租客保险记录,有助于日后节省费用。

房东保险(Landlord Insurance)

如果出租物业发生意外,需要分清是租客或是房东的过失引起的,从而由对应的责任方来负责。不过房东保险有很多限制条件,也不是所有保险公司都做。

Condo共管公寓保险

Condo的保险与独立屋或其他低层住宅的保险有所不同。因Condo每月都需交管理费给大楼管理处,其中已包含有火险,所以购买Condo保险时无需再购买此项。但如果屋主想要保障屋内的财物,包括应对像漏水这类可能会出现的损失,就需要自行购买额外保险。

3.人寿保险

很多加拿大人都购买人寿保险,主要分为定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两种:

定期人寿保险(Term Life Insurance)

每年缴付保费,投保固定年数,保费较低,但只有保险功能,没有增值价值。

终身人寿保险(Permanent life insurance)

终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种,受保人终将得到一笔保险赔偿。若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。保费投资部分的收益受保人参与分红。

灵活投资型人寿保险也是终身人寿保险的一种。两者的差别在于,灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金,而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,而不是象分红型人寿保险那样只是参与分红。因此受保人可能会需要自己承担投资风险。

4.伤残保险

确保你不幸因伤残而丧失工作时继续获得收入。

5.重病保险

帮助你解决因患上重病而失去的工资收入和支付额外不受政府健康计划保障的医疗或健康费用。

6.商业保险

在加拿大经营任何类型的生意,都需要一份商业保险来避免财产遭受损失。整体而言,大概分为六种。

商业综合责任保险(Commercial Liability Insurance):保单额度通常为100万至500万加币不等,主要承保商业运营中对任何不属于保险公司以及承保人外的第三方造成的人身伤害以及财产损失。

商业财产保险(Commercial Property Insurance):保障商业运营相关的财产损失以及损坏例如建筑物以及办公设备,库存商品等。主要风险有水灾,火灾,洪水,爆炸以及地震等。

营业中断(收入)保险(Business Interruption Insurance):商业运营产生的收入以及利润,保险公司会保障因各种意外事故引起的业务被迫中断造成的利润损失以及相关费用。

设备损坏险(Equipment Breakdown Insurance):保障设备因机械原因或者电子原因故障造成的财物损失。

专业(错误和遗漏)保险(Error and Omission):如果您的商业经营会提供给客户一些专业类别的服务例如报税,移民,法律援助等服务,若你的错误和遗漏信息造成客户损失,保险公司会承担相关理赔。

公开活动责任险(Public Events Insurance):活动主办方会投保来保障在活动期内对第三方造成的人身伤害以及财产损失。

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