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加拿大人寿保险知多少?这几种寿险各有千秋

文/夏洛特 来源: FX168北美

FX168财经报社(北美)讯 西方人历来有重视保险的传统,据称加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人拥有人寿保险。根据行业数据,2014年有近2200万加拿大人拥有某种形式的人寿保险。同年,97家独立的人寿保险公司在加拿大市场竞争,包括国内和国外公司。这些保险公司总共报告全年保费收入约为137亿美元。其中约有83亿美元,或超过60%,被市场上六大人寿保险公司所获得。

人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障,同时更是给家人的一个保障。人寿保险可以保护你所爱的人的经济安全,在您死后给他们一笔免税的钱。您选择的保险金额和类型将取决于您的情况和需要。个人购买人寿保险的费用取决于你的年龄、性别、健康状况、病史和生活方式。

一个人是否需要购买人寿保险,理财规划上主要要考虑以下因素:配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用;房屋贷款及其他债务;紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者,其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用;以及各类最后税款。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你又老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent Life Insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种较特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance或Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance或Non-Participating Life Insurance)。

下面我们为您简单介绍下这几种人寿保险:

1、定期人寿保险(Term Life Insurance):保费低手续简单 适合短期保险需要 

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单,它没有现金储蓄,没有额外的资金投资,保额也不会增值。

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险。按受保期限不同可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。

前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。

后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。

定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分,因此保额不会增值。如买25万定期保险,受保期间内任何时间发生生命意外,获得的赔偿都是25万,不会更多。

这类险种的优点是:年轻时购买保费低,手续比较简单,较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保,但保费会大幅度增加。

2、终身人寿保险(Permanent Life Insurance):免税的投资工具 

如只从保险的价格来看,终身保险是最贵的一种保险,但是对有积蓄的人士,要想造福子孙,这不可不说是一个理想的理财或投资产品。

终身人寿保险分为分红型终身人寿保险(Whole Life Insurance)以及投资型终身人寿保险(Universal Life Insurance)。

顾名思义,终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。

永久性的人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资,投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分,同时还可享受税收上的优惠。

1)分红型终身人寿保险(Whole Life Insurance或Participating Life Insurance) 

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。其主要有两大特点:

一是受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。

二是受保人所付保费分为两部分,一部分是保险成本,一部分是投资部分。投资部分由保险公司统一经营管理并将所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人。投资免税增长。因此,分红保险除能拥有终身保险功能外,同时还能分享保险公司的投资经营所得。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额,由于有投资增值部分,故一般会高于保险额。

2)投资型终身人寿保险(Universal Life Insurance或Non-Participating Life Insurance) 

投资型人寿保险与分红型人寿保险一样,也是终身人寿保险的一种。两者的差别在于,灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金,而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,而不是象分红型人寿保险那样由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的选择,但同时自己承担投资风险。

投资型终身人寿保险的投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。WholeLife的投资则是完全委托给保险公司管理,受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险,就相当于同时做了储蓄,还免了投资增值部分的税。

以下是加拿大的十大主要人寿保险公司: 

1.宏利金融Manulife Financial

2.永明金融Sun Life Financial

3.国联保险Industrial Alliance Insurance

4.泛西人寿Great-West Life

5.Desjardins Insurance

6.Fairfax Financial

7.Standard Life

8.SSQ Financial

9.皇家银行保险RBC Insurance

10.La Capitale

据悉,加拿大只有少数几家最主要的保险理财公司提供有分红式人寿保险产品。包括永明金融(Sun Life Financial)、加拿大人寿公司(Canada Life)和伦敦人寿公司(London Life),宏利公司(Manulife)等。以其中伦敦人寿和加拿大人寿同属于Great West公司。

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