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您可能不知道的关于RRSP的6件事

文/Zoe 来源: FX168北美

FX168财经报社(北美)讯 RRSP(注册退休储蓄计划)是节省退休金和减少税款的好方法。但是,还有其他方法可以使用RRSP来实现目标。
对于大多数人来说,RRSP是一种为退休金并支付较少所得税的一种方式。的确,RRSP仍然是退休计划的重要部分。但是,您还可以使用其他一些非常有用的功能。查看其他一些可以使用RRSP来实现财务目标的方式:

1.通过RRSP购房者计划购买首套房
RRSP使首次购房者能够协调其RRSP策略与购房。根据购房者计划,你可以做什么?你和你的配偶基本上可以各自从自己的RRSP借贷高达25000加元来购买您的第一套房。

例如,假设Melissa想在五年内购买房屋。她计划通过每月存入300加元来节省大约20,000加元的首付款。如果Melissa将每月300加元(每年3600加元)投入RRSP会怎样?根据边际税率,她将节省36%的税款。算下来每年可以退税1296加元。五年后,梅Melissa将在她的RRSP中获得2万加元的贷款,用于购买她的第一套房子。而且她还将从税收节省中获得额外的6,500元加。

当您根据购房者计划从RRSP借钱时,您必须在15年内偿还这笔钱。以Melissa为例,她必须在15年内每年偿还1333.33加元。如果她错过付款,则必须按该金额纳税。她还将错过这20000加元的15年税收保护的增长。

2.通过终身学习计划重返学校
您也可以根据终身学习计划,使用RRSP来资助您或您的配偶的教育。与购房者计划相似,用于培训或教育的任何提款均免税。前提是您使用政府表格RC96。
例如,假设Zoe休假六个月以提高她的学历。她决定从RRSP借两年的年度最高每年10000加元。因此,她必须偿还总计20000加元。她必须在不超过10年的时间内偿还她的RRSP(每年2000加元)。如果她错过年度付款会怎样?该金额将添加到该年度的收入中,并按其边际税率纳税。这样,她就会错过了如果把税金留在自己的计划中,而且可以赚到20000美元的避税增长。

3.通过配偶RRSP来分配收入
在你和你的配偶之间分配收入是减少税收的好方法。有两种使用RRSP来完成此任务的方法。

首先,您可以为配偶RRSP供款。例如,假设Jack的RRSP年度上限为10000加元。他可以把这笔钱贡献给:
1.他自己的个人RRSP或
2.他的妻子Jenna(收入较低)。
3.如果他参与的妻子Jenna的RRSP,会怎样?他将获得比Jenna获得更高税率减免。当他们拿出退休金时,他们每个人都可以退出自己的RRSP。与Jack自己全额交税相比,这样做的税额要少很多。

分配RRSP收入的另一种方法是在65岁之后。假设Mark是72岁,现在开始通过注册退休收入基金(RRIF)从其RRSP中创造收入。对于65岁以上的人士,任何RRIF收入都被视为养老金收入。如果Mark的配偶的收入较低,则Mark可以减少其所得税账单。怎样做呢?通过将收入的一半(而不是RRIF本身)转移给他的配偶。

4.从源头减少税收减免
许多为RRSP做出贡献的人都等到他们提交纳税申报表以要求RRSP减税并获得退款。

虽然获得退款感觉不错。但是,您实际上所做的是用辛苦赚来的钱向政府提供无息贷款。你们真慷慨。

为避免这种情况,您可以通过薪资扣除为团体或工作场所计划供款(如果您的雇主提供了一项计划),将扣除的税款将在源头进行必要的调整。

例如,假设Sarah的RRSP并非通过雇主提供。她向加拿大税务局提出了要求,并安排其雇主从她的工资单中扣除更少的所得税。无论哪种情况,退税都将有效地分配到整个年度,并且节税(您可以再投资)也可以更快地获得。

5.为你的RRSP做出实物捐助
通常,人们直接用现金向其RRSP捐款-但您可能不仅限于现金捐款。Jacob 有时不愿用现金或清算投资来进行RRSP捐款,而是更喜欢将债券,共同基金或实物或“原样”的股票从他的未注册投资账户转移到他的RRSP,从而允许实物捐助。(检查您的RRSP规则;并非所有计划都允许此种方式。)

将股票或债券等投资转移到RRSP时会发生什么?它仍然被认为是应纳税的。所以。如果你的投资价值上升,则可能需要缴纳资本利得税。

但是,如果你的投资价值下降了怎么办?请记住,你不能因已注册计划的实物捐助而从中获得资损失。

6.使用RRSP超额缴款限额
1995年,政府将一次性超额供款限额从8,000加元降低到2,000加元。如果你在计算RRSP供款时出错,则超额供款限额可以提供缓冲的机会。

有些人故意超额分配以达到上限,以利用延税的增长并在他们的RRSP中获得复利。

但当你离退休越来越近,需要提款时会发生什么呢?然后,你必须确保你最终申请2000加元作为你的供款限额的一部分,以避免双重征税。

如果您超过2000加元的缓冲区会怎样?您将每月收取1%的罚款,直到你取走多余的钱。

你可以使用这些方法中的任何一种来使RRSP充分发挥用途,或者只是坚持储蓄以备退休之用。

校对:夏洛特

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